月(yuè)初5800元月(yuè)底7225元 新能(néng)源車保費漲價難題怎破解？

　　月(yuè)初報價5800元 月(yuè)底報價7225元 換了一(yī)家保險公司報價過萬

　　新能(néng)源車保費漲價難題如何破解

　　“保險公司月(yuè)初報價5800元，月(yuè)底報價7225元。換了一(yī)家保險公司，報價居然達到(dào)11300元。”

　　新能(néng)源車車主袁女士吐槽說，“第一(yī)年(nián)無出險，第二年(nián)爲何保費還漲價?”與年(nián)初時被拒保不同，最近有車主發現新能(néng)源車保費越來越高(gāo)，有變相(xiàng)拒保之嫌。

　　據公安部統計，截至2023年(nián)底，全國新能(néng)源汽車保有量達2041萬輛，占汽車總量的6.07%。

　　以平均每輛車4000元保費估算(suàn)，這意味著(zhe)新能(néng)源汽車市(shì)場的盤子有近千億元，爲何險企不願意承保新能(néng)源車險?

　　業内專家表示，破解新能(néng)源車險的貴與難，還需要險企、車企及監管層等多(duō)方形成合力，推動相(xiàng)關數據共享，才能(néng)讓新能(néng)源車險定價更合理。

新能(néng)源車出險 維修遭遇難題

　　北(běi)京青年(nián)報記者了解到(dào)，新能(néng)源汽車承保環節凸顯的主要矛盾不僅表現在價格貴、舊車續保難等，還有新能(néng)源車出險時，險企、維修廠和車主的維修意見不一(yī)緻，導緻理賠糾紛多(duō)的問題。

　　例如，有消費者投訴自(zì)己的汽車托底後傷及電池包，她到(dào)4S廠家維修時對方告知需更換整個電池包，保險公司認爲隻需部分維修，拒絕接受全部更換的方案，雙方發生(shēng)嚴重分歧。

　　業内人士解釋說，最新發布的零整比調查顯示，新能(néng)源汽車動力電池包單件(jiàn)零整比超過49%，這意味著(zhe)更換電池包要花費将近一(yī)半的車價。

　　據了解，2021年(nián)保險行業協會已發布 《新能(néng)源汽車商業保險專屬條款(試行)》《新能(néng)源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款(試行)》;中國精算(suàn)師協會發布了《新能(néng)源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》。我國的新能(néng)源汽車專屬車險出台，按照(zhào)傳統定價機制，在定價模型中加入了電動項“因子”，将電機、電池、電控“三電”系統正式納入保障，還覆蓋行駛、停放(fàng)、充電及作業的場景，并增加了一(yī)些附加保險。

險企遭遇兩大難題 定價難、賠付率高(gāo)

　　有業内人士指出，新能(néng)源車險由于其技(jì)術方面特殊性，定價難、賠付率高(gāo)是險企需要解決的兩大難題。這主要是因爲我國新能(néng)源車保險服務及定價系統處于起步階段，風控模型技(jì)術亟待完善發展，定價手段相(xiàng)對滞後。 新能(néng)源汽車在出險率、案均賠款等方面都與傳統燃油車有著(zhe)明顯差距。

　　目前，各公司費率方案依據銀保監會統一(yī)制定的基本費率再加以一(yī)定幅度的調整，但大多(duō)數保險公司自(zì)主确定的費率調整系數尚未結合新能(néng)源汽車的特殊構造與風險特點。新能(néng)源汽車發展時間較短，經驗數據積累不足，潛在問題尚未充分顯現。新能(néng)源汽車車輛的特定風險因素，包括電池故障、充電故障、自(zì)燃責任等，增加了車輛的出險幾率。保險公司也未建立起依托于各類數據的事(shì)故理賠數據庫，進一(yī)步加大了保險公司開發設計險種時進行合理費率厘定的難度。

　　根據中國銀保信數據，家用新能(néng)源汽車核心動力的損毀率是燃油車發動機事(shì)故率的3倍。新能(néng)源車型維修成本較高(gāo)。一(yī)方面新能(néng)源汽車電池等關鍵部件(jiàn)的損耗和殘值評估标準不完善，制造采取壓鑄工(gōng)藝的越來越多(duō)，且車身預裝各類傳感裝置，加上(shàng)車型更新換代過快，零配件(jiàn)難以成規模，造成維修成本居高(gāo)不下(xià);另一(yī)方面新能(néng)源汽車的查勘和定損的理賠人員需要專業技(jì)能(néng)，人力成本也更高(gāo)。

　　即便是車企親自(zì)參與經營車險也仍沒實現盈利。根據特斯拉财報透露出的相(xiàng)關數據顯示，特斯拉在美國的保險業務從最開始開展一(yī)直到(dào)2022年(nián)底，保費收入累計3億美元。2023年(nián)前9個月(yuè)，特斯拉财産與傷亡險承保保費爲4800萬美元，其中承保淨虧損爲1300萬美元，綜合成本率爲146%。特斯拉普通(tōng)保險前9個月(yuè)的保費爲1800萬美元，其中承保淨虧損爲300萬美元，綜合成本率爲121%。兩者合計虧損超過1600萬美元。

多(duō)家車企設立保險經紀公司

　　相(xiàng)對于存量汽車，新能(néng)源車的市(shì)場份額約爲1/20，現有的3億台存量燃油車退出市(shì)場還有很長時間。對數量龐大的燃油車存量汽車市(shì)場，險企經營比較成熟，綜合費用率可控制在100%以内。新能(néng)源車險在行業内出現整體虧損時，保險主體可能(néng)根據傳統的精細化管理要求，收緊承保管控，降低(dī)承保數量，降低(dī)新能(néng)源車險業務發展積極性，以規避虧損風險。

　　一(yī)位财險公司的業内人士說，從目前的情況看(kàn)，險企确實存在對搶占新能(néng)源車險市(shì)場缺乏充足動力的情況。

　　對此，車車科技(jì)創始人兼CEO張磊參加業内論壇時指出，新能(néng)源汽車的迅猛發展使得車險成爲消費者購買電動車後的最大消費之一(yī)，每年(nián)的成本在5000至10000元之間，遠高(gāo)于加電和保養成本。因此，車企對保險的戰略部署越來越重視。蔚來汽車、寶馬、理想汽車等多(duō)家車企都設立了保險經紀公司，比亞迪收購了一(yī)家保險公司。保險公司本身對于新能(néng)源車險業務也紛紛加大科技(jì)投入，人保、平安、太平洋等巨頭公司都設立了獨立的科技(jì)闆塊，對新能(néng)源保險進行專項研究。

監管出手要求優化新能(néng)源車險定價機制

　　今年(nián)1月(yuè)18日，國家金融監管總局财産保險監管司面向各監管局财産保險監管處、各有關财産險公司下(xià)發了《關于切實做好新能(néng)源車險承保工(gōng)作的通(tōng)知》。從5個方面對财産險公司、各監管局财險處提出要求。強調各家财險公司應提高(gāo)政治站(zhàn)位，明确交強險不得拒保，商業險應願保盡保，同時要求各險企全面排查整改，取消不合理承保限制。 《通(tōng)知》還要求大型财險公司要發揮行業頭雁作用。

　　今年(nián)兩會期間，國家金融監督管理總局局長李雲澤在“部長通(tōng)道”集中采訪活動中回答媒體記者提問時表示，正在研究降低(dī)乘用車貸款首付比，同時進一(yī)步優化新能(néng)源車險的定價機制。

　　監管部門多(duō)次針對新能(néng)源車險價格高(gāo)企等問題發文，涉及整頓行業費率、要求不得“一(yī)刀切”拒保等。3月(yuè)18日，國家金融監督管理總局遼甯監管局表示，對新能(néng)源車險承保政策和考核指标開展全面排查，調整對新能(néng)源車險設置的不合理考核目标。不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業保險合同或提出其他附加條件(jiàn)，确保“交強險不得拒保，商業險願保盡保”。

　　破解新能(néng)源車險的貴與難，還需要險企、車企及監管層等多(duō)方形成合力，推動相(xiàng)關數據共享，才能(néng)讓新能(néng)源車險定價更合理。(文/記者 蔺麗爽 統籌/池海波)