車險定價再調整 你的保費降了嗎？

　　中國消費者報報道(記者聶國春)車險綜合改革兩年(nián)多(duō)後,“二次綜改”拉開帷幕。4月(yuè)28日24時,北(běi)京、天津、福建等省市(shì)率先試點采用最新的商業車險自(zì)主定價系數,“好車主”車險價格有望在原有基礎上(shàng)再降,而高(gāo)風險車主保費則有可能(néng)上(shàng)漲。

　　随著(zhe)自(zì)主定價系數放(fàng)寬,車險綜改向完全市(shì)場化持續演進。那麽,未來車險市(shì)場會有哪些變化?這些變化将給消費者帶來什麽影響?《中國消費者報》記者就(jiù)此進行了調查采訪。

　　車險“二次綜改”拉開帷幕

　　2022年(nián)12月(yuè)30日,銀保監會發布《關于擴大商業車險自(zì)主定價系數浮動範圍等有關事(shì)項的通(tōng)知》,明确商業車險自(zì)主定價系數的浮動範圍由[0.65,1.35]擴大到(dào)[0.5,1.5],進一(yī)步擴大财産保險公司的定價自(zì)主權,各地因地制宜實施,執行時間原則上(shàng)不晚于2023年(nián)6月(yuè)1日。此舉也被業内稱爲車險“二次綜改”。

　　今年(nián)4月(yuè),北(běi)京銀保監局下(xià)發《關于北(běi)京地區擴大非新能(néng)源汽車示範條款自(zì)主系數浮動範圍有關工(gōng)作要求的通(tōng)知》,确定北(běi)京地區非新能(néng)源汽車新版費率标準于2023年(nián)4月(yuè)28日24時切換上(shàng)線,新能(néng)源汽車自(zì)主系數浮動範圍暫不調整。

　　根據銀保監會财險部有關工(gōng)作安排,此次擴大商業車險自(zì)主定價系數浮動範圍将分批執行,陝西(xī)、天津、河南(nán)等16省市(shì)于4月(yuè)28日首批上(shàng)線新版費率标準,其餘省市(shì)于5月(yuè)底前完成切換。

　　對于車險綜改,銀保監會财險部(再保部)主任李有祥在近日的署名文章中表示,改革兩年(nián)多(duō)來,“降價、增保、提質”的階段性目标已基本實現,廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利,車險市(shì)場回歸有序競争。

　　銀保監會數據顯示,自(zì)2020年(nián)車險綜合改革以來,車險保費整體呈現下(xià)降态勢。截至2022年(nián)6月(yuè)底,消費者車均保費爲2784元,較改革前大幅下(xià)降21%,87%的消費者保費支出下(xià)降,爲車險消費者減少支出2500億元以上(shàng)。同時,保障程度明顯提高(gāo),在價格不變的情況下(xià),将交強險保障金額由12.2萬元提升到(dào)20萬元;機動車商業第三者責任險平均保額達到(dào)194萬元,較改革前大幅提升。

　　“好車主”車險價格最高(gāo)可降23%

　　車險“二次綜改”後,投保是貴了還是更便宜了?這是廣大車主關注的核心問題。

　　記者了解到(dào),商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)*無賠優待系數費*交通(tōng)違法系數*自(zì)主定價系數。其中前三項系數爲行業通(tōng)用,公司自(zì)主系數由各公司自(zì)己厘定。因此自(zì)主定價系數的調整會對車險價格造成相(xiàng)應影響。

　　假設前面幾個數據的結果是3000元的話,自(zì)主定價系數從0.65降至0.5,保費将從1950元降至1500元,下(xià)降23%。反之,自(zì)主定價系數從1.35上(shàng)浮至1.5,保費則最高(gāo)将上(shàng)漲11%,達到(dào)4500元。也就(jiù)是說,同型号汽車,因風險差别,保費最高(gāo)可差3倍。

　　東吳證券非銀研究團隊認爲,本次調整将使車險定價更加精細化,對駕駛習慣良好的車主保費會更低(dī),但對于“高(gāo)風險車主”保費則面臨上(shàng)升壓力。不過,考慮到(dào)當前僅不足1%簽單接近定價系數“地闆價”(0.65),約5%簽單接近“天花闆”(1.35),預計行業自(zì)主定價系數平均值将保持穩定,整體降價幅度有限。

　　資深汽車保險專家方仲友(yǒu)告訴《中國消費者報》記者,保險公司制定自(zì)主定價系數除了依據出險情況,還會根據車型價值、年(nián)限、零整比、車主年(nián)齡等多(duō)個因素來綜合考量。比如部分售價低(dī)、風險低(dī)、零整比低(dī)的家用車,相(xiàng)對應的保費預計會進一(yī)步降低(dī),而維修費較高(gāo)的豪華車,有可能(néng)需要承擔更高(gāo)的保費。

　　值得注意的是,由于新能(néng)源車險2021年(nián)底上(shàng)線,隻經曆一(yī)個完整年(nián)度,相(xiàng)關數據積累有限,這次自(zì)主定價系數暫時不作調整。

　　競争加劇 亟待個性化服務

　　銀保監會此前表示,車險“二次綜改”是爲健全以市(shì)場爲導向、以風險爲基礎的車險條款費率形成機制,優化車險産品供給,擴大車險保障覆蓋面,實現車險服務質的有效提升和量的合理增長,推進車險高(gāo)質量發展。

　　東吳證券認爲,車險“二次綜改”仍是進一(yī)步提高(gāo)賠付率,壓縮費用率,讓利消費者,各地因地制宜有助于縮小(xiǎo)各省之間賠付率的差異,進一(yī)步解決之前省際保費不合理的問題。同時,對于高(gāo)風險業務進一(yī)步提高(gāo)定價上(shàng)限,以解決此前部分地區的營運車等高(gāo)風險車輛投保的行業性難題。

　　北(běi)京工(gōng)商大學經濟學院副教授許敏敏在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,由于不同保險公司的定價系數存在差異,使得不同保險公司對同一(yī)輛車的車險報價會存在差異,這可能(néng)會導緻車險市(shì)場競争更加激烈。比如,某家保險公司和某一(yī)品牌車企高(gāo)度合作,它的維修定損價格可能(néng)要比其他公司低(dī),它在這類車型的定價上(shàng)可以比其他公司要更低(dī)一(yī)些。

　　記者了解到(dào),在車險綜改背景下(xià),近年(nián)來車險件(jiàn)均保費大幅下(xià)滑,随之帶來的是綜合成本率的短期擡升,部分中小(xiǎo)險企在承保與成本雙向承壓下(xià)逐步壓縮規模,乃至退出市(shì)場,行業馬太效應逐步強化。

　　中國人保副總裁于澤在2022年(nián)業績發布會上(shàng)就(jiù)表示,上(shàng)次擴大自(zì)主定價系數後,車險“地闆價”情況很少再出現,非理性競争在國内财險主體中很難再有。自(zì)主定價系數進一(yī)步放(fàng)開,人保财險可以利用在數據和定價方面的優勢,通(tōng)過費率和風險匹配選擇質量更高(gāo)的業務。

　　許敏敏認爲,在當前的市(shì)場格局下(xià),中小(xiǎo)險企必須找到(dào)自(zì)己的細分市(shì)場定位,做出特色。通(tōng)過打造“精細化管理”、研發自(zì)主定價模型,細分車型、細分渠道、細分市(shì)場,在不斷地細分中動态調整承保政策;同時,加大科技(jì)資源投入,深化“保險+科技(jì)”融合,實現科技(jì)賦能(néng),提供個性化産品,找到(dào)适合自(zì)己的發展道路(lù)。

　　在方仲友(yǒu)看(kàn)來,未來保險公司對于每輛車的價格定的都是不一(yī)樣的,呈現千車千面的狀态。對于消費者來說,在購買車險之前,可以提前聯系各家保險公司額銷售人員,并讓其給出一(yī)個合理的車險方案,結合價格和服務進行綜合考慮,做到(dào)貨比三家。